24/7/365 voor een vrijblijvend gesprek

Hoe kiest u een financieel adviseur voor uw pensioen?

19/01/2023

Veel expats "zullen er het beste van maken" als het gaat om het plannen van een inkomen na hun pensionering. Dat is één strategie, maar het is zeker niet optimaal, want er zijn veel fouten die beleggers maken. Een andere manier, die wat meer aandacht vergt, is om daadwerkelijk een persoonlijk pensioen inkomensplan op te stellen, hetzij zelf, hetzij door een financieel adviseur in te huren om u te helpen. Als u dit doet, creëert u de mogelijkheid om u te helpen uw inkomen te maximaliseren, belastingen te verlagen, uw levensstijl te verbeteren, en waarschijnlijk het belangrijkste, u hoeft zich minder zorgen te maken of u wel of niet de juiste beslissingen neemt met uw geld. Maar waar begint u en waar moet u op letten?

Een generatie geleden hoefde u niet te weten hoe u een financieel adviseur moest kiezen voor uw pensioen. Waarom? Omdat de meeste expats een bedrijfspensioen hadden om hen levenslang van een duurzaam inkomen te voorzien. Tegenwoordig is dat niet langer het geval, behalve voor een paar gelukkigen. Alle anderen moeten hun pensioen in de eerste plaats zelf financieren met spaargeld. Vertrouwen op uw eigen financiële beslissingen is een enorme verantwoordelijkheid en helaas zijn veel expats onvoorbereid. Meer dan de helft van de expats heeft geen idee hoeveel geld ze nodig hebben om met pensioen te gaan, en 1 op de 5 gaat met pensioen met een bedrag van minder dan 200.000 aan spaargeld. Zelfs met een pensioenchecklist als leidraad, worstelen expats nog steeds met pensioenbeslissingen.

Pensioenplanning is niet echt een luxe meer; het is een essentieel onderdeel van uw financiële blauwdruk - en zelfs van uw gezondheid. Als het om pensioen gaat, kan het werken met een Gecertificeerde Pensioenplanner concrete resultaten opleveren als het gaat om het krijgen van het financiële advies dat u nodig heeft. Expats die samenwerken met een financieel adviseur hebben 1 miljoen of meer opgebouwd voor hun pensioen; slechts een klein deel van degenen die solo vlogen, bereikte diezelfde mijlpaal van 1 miljoen!

Voordat u leert hoe u een financieel adviseur voor uw pensioen kunt kiezen, zijn er een aantal vragen die u misschien eerst wilt beantwoorden.

Heeft u een financieel adviseur nodig voor uw pensioenplanning?

De financiële situatie van iedereen is anders en er zijn bepaalde scenario's waarin een langdurige relatie met een financieel adviseur misschien niet nodig is. Als u bijvoorbeeld een jongvolwassene bent en net aan uw carrière begint, heeft u misschien alleen een eerste plan nodig om u op weg te helpen in de goede richting. Mensen van in de 20 en begin 30 vinden waarschijnlijk geen probleem met een jaarlijkse controle van de financiële planning, tenzij ze veel geld verdienen of ongewoon complexe financiën hebben. Een jaarlijks gesprek met een financieel adviseur die alleen met prestatievergoeding werkt, is meestal voldoende om korte- en lange termijn doelen vast te stellen en uw spaarstrategie te verfijnen.

Tegen de tijd dat u 50 bent, stelt de "doe-het-zelf" optie u echter bloot aan mogelijke valkuilen. Naarmate uw inkomen stijgt en u in uw carrière groeit, heeft u minder tijd en worden uw financiën complexer. Een grotere complexiteit kan financiële kansen bieden, maar kan ook kleine problemen doen uitgroeien tot grote. Van het ontwikkelen van een goed beleggingsplan, tot het verlagen van de inkomstenbelasting, tot het creëren van een duurzaam inkomen bij pensionering, uw 50- en 60-jaren zijn een cruciaal moment voor de voorbereiding op uw pensioen. Uiteindelijk kan het inhuren van een financieel adviseur voor uw pensioen u helpen om op uw eigen voorwaarden met pensioen te gaan met de gemoedsrust die u nodig heeft.

Hoe helpt een financieel adviseur voor uw pensioen?

Het korte antwoord is dat een financieel adviseur u helpt uw doelen voor uw pensioen te verduidelijken, een plan ontwikkelt om u te helpen deze te bereiken en uw voortgang bewaakt, zodat u op het goede spoor blijft. Dat klinkt misschien als iets dat u zelf zou moeten kunnen, maar feit is dat de meeste mensen hun inkomensbehoeften na hun pensionering ernstig onderschatten. Anderen gebruiken verouderde spaarmodellen waardoor ze onvoorbereid zijn. De 4%-regel is bijvoorbeeld nog steeds een vrij populaire vuistregel voor het inschatten van spaardoelen, maar werkt misschien niet met de huidige langere levensduur, hogere zorgkosten en lage obligatierentes.

Een Gecertificeerde Pensioenplanner helpt u uw doeluitgaven inzichtelijk te maken en te prioriteren. Samen ontwikkelt u een bestedingsplan voor huisvesting en onderhoud van het huis, ziektekostenverzekering en medische kosten, liefdadigheidsgiften, een nieuwe wagen, reizen en schenkingen. U kijkt ook naar verschillende scenario's voor begeleid wonen, particuliere verpleging en langdurige zorg, zodat u voorbereid bent op die mogelijkheden.

Zodra u een realistisch budget heeft, analyseert uw adviseur uw cashflow bij pensionering door naar uw inkomstenbronnen te kijken en deze te evalueren aan de hand van uw vaste en discretionaire uitgaven en belastingscenario's. In dit stadium krijgt u een duidelijker beeld van uw pensioen spaardoel. De volgende stap is het ontwikkelen van een pensioen inkomensplan. Expat Beleggen weegt strategieën af om eventuele pensioen- en lijfrente-uitbetaling opties te analyseren en stelt een beleggingsplan op om inkomsten uit uw portefeuille te genereren om de gaten op te vullen.

Deze stappen vormen de basis van pensioenplanning, maar daar houdt het proces niet op. Een pensioenadviseur beheert ook uw beleggingen en zorgt ervoor dat uw strategie voor activa spreiding - de juiste mix van aandelen en obligaties - goed is. Hij zal ook diversificatie strategieën bespreken en uw portefeuille periodiek opnieuw in evenwicht brengen. Zorg ervoor dat u uw financieel adviseur de juiste vragen over uw portefeuille stelt voor maximaal voordeel.

Naarmate uw inkomen en vermogen groeien, zullen de beste financiële adviseurs uw belastingaangifte beoordelen en strategieën aanbevelen om uw belastingplicht nu en na pensionering te minimaliseren. Hoewel een financieel adviseur uw testament niet kan opstellen, is hij een essentieel onderdeel van uw estate planning-team. Een financieel adviseur helpt u te begrijpen hoe veranderingen in het leven uw nalatenschap plan beïnvloeden en legt uit hoe eventuele wijzigingen die u aanbrengt - of niet aanbrengt - van invloed kunnen zijn op uw financiën.

Misschien wel het belangrijkste is dat uw financieel adviseur regelmatig uw pensioenplan evalueert aan de hand van economische omstandigheden, marktprestaties en levensgebeurtenissen en uw vorderingen bijhoudt. Als u niet op schema ligt om met pensioen te gaan met het geld dat u nodig heeft, ontwikkelt uw adviseur strategieën om u te helpen uw doel te bereiken.

Hoe kiest u een financieel adviseur voor uw pensioen?

De term 'financieel adviseur' dekt eigenlijk veel verschillende diensten, dus het is belangrijk om de verschillende soorten financiële professionals te begrijpen die deze diensten aanbieden en hoe elk aan uw behoeften kan voldoen.

Professionele aanduiding

Beroepsaanduidingen zijn belangrijk. Maar als het gaat om financiële planning voor uw pensioen, springt één aanduiding er bovenuit: de Gecertificeerde Pensioenplanner. Een Gecertificeerde Pensioenplanner heeft een streng vierledig certificering proces doorlopen dat opleiding, ervaring, examen en ethiek omvat. Zoals de naam al doet vermoeden, helpt een Gecertificeerde Pensioenplanner u vandaag uw geld te beheren en te plannen voor uw toekomstige behoeften en zijn erkenning wordt algemeen aanvaard als de belangrijkste referentie voor zeer bekwame financiële adviseurs.

Fiduciaire plicht

Fiduciair financieel adviseurs hebben een fiduciaire plicht jegens hun klanten. Dit betekent dat ze ethisch en wettelijk verplicht zijn om de belangen van hun klanten boven die van henzelf te stellen. De fiduciaire standaard vereist dat uw adviseur te goeder trouw handelt, alle relevante feiten verstrekt en mogelijke belangenconflicten openbaar maakt.

Werken met een fiduciair financieel adviseur geeft u gemoedsrust omdat u weet dat de persoon die uw geld beheert wettelijk verplicht is om beslissingen te nemen in uw belang, niet in zijn eigen belang. Als uw financieel adviseur geen fiduciair is, heeft u minder wettelijke bescherming als u vindt dat die persoon uw belangen niet op de eerste plaats stelt. Een mindere zorg standaard kan uw financiële toekomst in gevaar brengen.

Hoe weet u of uw financieel adviseur een fiduciair is? Vraag hem om een fiduciaire eed te ondertekenen. Als hij het niet tekent, huur hem dan niet in!

Vergoeding structuren

Er zijn drie manieren waarop een financieel adviseur wordt betaald:

  • Prestatievergoeding: Deze adviseurs brengen alleen een vergoeding in rekening INDIEN de overeengekomen jaarlijkse portefeuille prestaties zijn behaald. Ze vertegenwoordigen geen bepaalde financiële dienstverlener en verkopen geen financiële producten van levensverzekeringsmaatschappijen die zijn gevestigd op het eiland Man, de Kaaimaneilanden, Mauritius, Bermuda enz. Adviseurs die alleen met prestatievergoeding werken, rekenen doorgaans 0,4% van uw beheerde beleggingsportefeuille aan.
  • Alleen commissie: ouderwetse makelaars en verkopers van levensverzekeringen ontvangen alleen commissies. Dit betekent dat ze rechtstreeks worden betaald door de levensverzekeringsmaatschappijen of fondsen die ze aan u verkopen. Adviseurs die commissies ontvangen, hebben belangenconflicten omdat ze u de producten met de hoogste commissies zullen aanbieden in plaats van een transparant beleggingsplatform met een fractie van de hoge kosten die hun producten in rekening brengen.
  • Op vergoedingen gebaseerd: niet te verwarren met alleen prestatievergoedingen, een op vergoedingen gebaseerde adviseur brengt u een combinatie van vergoedingen en commissies in rekening. U kunt bijvoorbeeld 1.000 in rekening worden gebracht voor een beleggingsplan en een commissie van 3% betalen over alle fondsen die de adviseur namens u beheert.

Adviseurs die alleen met een prestatievergoeding werken zijn het meest transparant en kosteneffectief. U weet vooraf precies wat uw kosten zijn voor advies- en beheer diensten en er zijn geen verborgen kosten.

Vertrouw maar verifieer

Voordat u iemand inhuurt om uw pensioenportefeuille te beheren, controleert u dat er geen klachten of disciplinaire maatregelen tegen hem zijn. U kunt controleren of een adviseur wettelijk is geregistreerd en bevoegd is om beleggingen te verkopen en advies te geven.

Interview voordat u iemand inhuurt

De meeste financiële adviseurs doen een telefonisch/video of persoonlijk gesprek voordat u met hen in de boot gaat. Maak van deze gelegenheid gebruik om er zeker van te zijn dat de adviseur iemand is die uw waarden deelt en zich inzet om u te helpen uw doelen te bereiken.

Hier zijn enkele vragen die u een financieel adviseur kunt stellen over pensionering en zijn benadering van pensioenplanning:

  • Wat zijn jouw kwalificaties? Bent u een vertrouwenspersoon?
  • Hoe lang beoefen je dit beroep al en heb je ooit een disciplinaire actie gehad?
  • Hoe zou je je ideale klant omschrijven? Heb je net als ik veel klanten?
  • Welke diensten voor pensioenplanning biedt je aan?
  • Wat is jouw beleggingsfilosofie voor je eigen pensioen?
  • Hoe ontwikkel je jouw eigen pensioen kasstroom prognoses?
  • Hoe vaak ontmoet je jouw klanten voor pensioenplanning?
  • Wat gebeurt er met mijn geld als jou iets overkomt?
  • Hoe ga je mij helpen mijn pensioendoelen te bereiken?
  • Hoe wordt je betaald?

U krijgt een idee of dit iemand is die de tijd neemt om u te helpen en de redenen achter verschillende aanbevelingen te begrijpen en waarom die redenen zinvol zijn voor uw situatie. Als de adviseur over u heen praat of ongeduldig is, laat hem dan. U moet vertrouwen hebben in en comfortabel zijn met uw pensioenplan.

Besluit

Weten hoe u een financieel adviseur voor uw pensioen moet kiezen, is van cruciaal belang om de duidelijkheid en het vertrouwen te krijgen dat u nodig hebt om van uw pensioen te genieten zonder de stress van geld. Wees niet bang om lastige vragen te stellen. Elke goede adviseur beantwoordt graag vragen over vergoedingen, fiduciaire plichten, hun diensten en hoe ze u wel of niet kunnen helpen. Net als het inhuren van een goede arts, moet de adviseur die u kiest de ervaring, referenties en communicatieve vaardigheden hebben die nodig zijn om goed advies te geven.

Bij Expat Beleggen zijn we gespecialiseerd in het helpen van expats bij het plannen van en tijdens hun pensioen. Ons proces is specifiek gericht op alle aspecten van pensioenplanning. Voorafgaand aan het eerste gesprek vragen we u een korte vragenlijst in te vullen om ons inzicht te geven in uw financiële situatie. Vervolgens houden we een vrijblijvend kennismakingsgesprek om meer te weten te komen over uw financiële behoeften, zorgen en uw visie op uw pensioen. Als u op basis van ons gesprek denkt dat we goed bij elkaar passen, stellen we een gedetailleerd financieel plan op dat de planning van het pensioeninkomen, beleggingsadvies en alle andere elementen omvat die u nodig heeft om op het goede spoor te komen. We werken samen om uw plan uit te voeren en plannen regelmatige controles in om uw voortgang bij te houden en aanpassingen door te voeren.

Expat Beleggen is een van de weinige onafhankelijke adviseurs voor pensioenplanning in de expat wereld die alleen met een prestatievergoeding werkt.

Als Gecertificeerde Pensioenplanner hebben wij de fiduciaire plicht om uw belangen nu en tijdens uw pensionering te behartigen. Wij zijn van mening dat pensioenplanning proactief moet zijn en moet anticiperen op uw veranderende behoeften en omstandigheden. We willen dat u erop kunt vertrouwen dat u op uw eigen voorwaarden met pensioen kunt gaan. Als u wilt zien hoe wij u kunnen helpen uw pensioendoelen te bereiken, neem dan vandaag nog contact met ons op om het gesprek te starten. We helpen expat klanten over de hele wereld: hello@expatbeleggen.com



Als u als expat op zoek bent naar degelijk financieel advies, is het belangrijk een fiduciaire adviseur te kiezen. 98% van de expat financiële adviseurs ontvangen commissies/provisies uit de verkoop van financiële producten, wat leidt tot belangenvermenging. Bij Expat Beleggen werken we alleen met prestatievergoedingen, wat betekent dat ons advies onbevooroordeeld en in uw belang is. Neem vandaag nog contact op voor meer informatie omtrent onze diensten: hello@expatbeleggen.com